Cómo funciona la calculadora
Esta página explica cada paso que realiza la calculadora, para que puedas comprobar los resultados por tu cuenta. Usa la fórmula estándar de amortización a tasa fija que emplean bancos y administradores de crédito; lo único que se añade es aplicar tus pagos extra al capital y recalcular el interés cada mes.
1. Datos de entrada
- Saldo del préstamo (P): el capital que todavía debes.
- Tasa de interés anual: la tasa nominal anual, en porcentaje.
- Plazo: los años que faltan. El número de pagos mensuales es n = años × 12.
- Fecha de inicio: la fecha del primer pago.
- Pagos extra (opcionales): un monto mensual, un monto anual aplicado en el mes que elijas y/o un monto único en la fecha que elijas. Se pueden combinar.
2. El pago programado
La tasa mensual es r = tasa anual ÷ 12. El pago mensual programado es:
Si la tasa es 0 %, el pago es simplemente P ÷ n. El pago programado nunca cambia: los pagos extra acortan el préstamo en lugar de bajar la mensualidad.
3. La tabla mes a mes
Para cada mes la calculadora hace lo siguiente:
- Interés = saldo inicial × r.
- Capital programado = pago − interés.
- Capital extra = el pago extra que corresponda ese mes (ver abajo).
- Saldo final = saldo inicial − capital programado − capital extra.
En el último mes el pago se limita a lo que todavía se debe, de modo que el saldo termina exactamente en cero y nunca es negativo.
4. Cuándo se aplica cada tipo de pago extra
- Extra mensual: se suma en todos los meses, desde el primer pago.
- Extra anual: se suma una vez al año, en el mes calendario que elijas.
- Extra único: se suma una vez, en el mes de la fecha que elijas. Si esa fecha es anterior al inicio del préstamo, se aplica en el primer mes.
El dinero extra siempre se aplica al capital en el mismo mes en que se paga, después del pago programado. Como el interés se calcula sobre el saldo inicial, entre más pronto llega el dinero, más interés elimina.
Las fechas son meses calendario. Un préstamo que inicia el día 31 continúa en el último día de los meses más cortos (por ejemplo, tras el 31 de enero viene el 28 o 29 de febrero).
5. Los resultados que ves
- Interés total ahorrado = interés total del préstamo programado − interés total con tus pagos extra.
- Tiempo de pago ahorrado = meses programados − meses con pagos extra.
- Nueva fecha de liquidación = el mes del último pago bajo tu plan.
Los montos se muestran redondeados a unidades enteras; el cálculo en sí no se redondea mes a mes.
6. Ejemplos resueltos
Estas cifras las produjo el propio motor de la calculadora, con el primer pago el 1 de enero de 2026. Puedes reproducirlas con la fórmula de arriba.
| Escenario | Pago programado | Interés sin extras | Interés con extras | Interés ahorrado | Tiempo ahorrado |
|---|---|---|---|---|---|
| $350,000 · 6.25 % · 30 años · +$300 al mes | $2,155.01 | $425,803.67 | $291,232.00 | $134,571.67 | 98 meses |
| $350,000 · 6.25 % · 30 años · pago único de $20,000 en ene 2028 | $2,155.01 | $425,803.67 | $344,869.75 | $80,933.92 | 46 meses |
| Crédito de auto de $28,000 · 7.5 % · 5 años · +$100 al mes | $561.06 | $5,663.75 | $4,627.46 | $1,036.29 | 10 meses |
El primer mes de la hipoteca, paso a paso. Interés = $350,000 × 6.25 % ÷ 12 = $1,822.92. Capital programado = $2,155.01 − $1,822.92 = $332.09. Saldo final = $350,000 − $332.09 = $349,667.91. Casi todo el primer pago es interés, y por eso los pagos extra tempranos son tan efectivos.
7. Compruébalo tú mismo
En una hoja de cálculo, el pago programado del primer ejemplo es =PAGO(6.25%/12, 360, -350000), que devuelve 2,155.01 (según la configuración regional, los argumentos se separan con coma o con punto y coma; en una hoja en inglés la función es PMT). Compara el resultado con tu estado de cuenta.
Si las cifras de tu acreedor difieren un poco, los motivos habituales están en la lista siguiente.
8. Supuestos y límites
- La tasa es fija durante todo el plazo. Los préstamos de tasa variable no se modelan.
- El interés se devenga cada mes sobre el saldo inicial. Los acreedores que lo calculan diariamente, o con otra convención de días, mostrarán pequeñas diferencias.
- Se supone que los pagos se hacen completos y a tiempo. No se incluyen recargos por mora, seguros, impuestos ni cuentas de garantía.
- No se modelan las penalizaciones por pago anticipado. Si tu contrato tiene una, reduce el ahorro mostrado aquí.
- La calculadora supone que tu administrador aplica el dinero extra a capital. Algunos lo aplican a pagos futuros si no les indicas lo contrario.
- Momento del abono. Esta calculadora aplica cada pago extra en el mismo mes que el pago programado. Otras calculadoras pueden aplicarlo un mes después o contar de otra forma un último pago parcial, por lo que sus resultados pueden diferir un poco. Verificamos el motor contra un cálculo independiente del mismo método.
- Los resultados son estimaciones para planear; no son una oferta, una cotización ni asesoría financiera.
9. Pruebas y correcciones
El motor de cálculo está cubierto por pruebas automáticas que comparan el pago programado y el interés total con la fórmula cerrada, revisan los préstamos sin interés, verifican que el capital pagado siempre sea igual al monto del préstamo y comprueban el manejo de fechas en préstamos que inician el día 29, 30 o 31. Cuando cambian las fórmulas o las reglas, esta página se actualiza y cambia su fecha de revisión.
¿Encontraste un caso en que los números no coinciden con tu acreedor? Envía los datos a hola@financialaccelerator.net y lo revisamos.